Сразу оставляю за скобками общественный транспорт: для многих горожан, проживающих в удаленных районах и имеющих детей, которые записаны в спортивные секции, кружки, приличные садики, школы, личный транспорт является единственной возможностью осуществлять логистику. И это только одна из причин, по которой проблема 140 тысяч автомобилистов только в Иванове (ежегодный прирост в 10 000 автомобилей) достаточно серьезна и не надуманна.
Согласно ФЗ № 40 от 25.04.2002 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» все участники движения ДОЛЖНЫ быть застрахованы. Только в отличие от ситуации с другими обязательными платежами, налогами и сборами (платежи в Пенсионный фонд и другие внебюджетные фонды, транспортный или подоходный налоги, взносы на капремонт) государство полностью самоустранилось от этого вопроса, выдав страховому бизнесу полный карт-бланш, по сути, на безграничное самообогащение.
В целом за период с 2004-го по 2013 годы по официальным статистическим данным страховые компании направили на страховые выплаты только 55% страховой премии, при этом сумма неосновательного обогащения страховщиков за этот период составила 212,8 млрд рублей.
Статистика по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по РФ в целом приведены в таблице (в млрд рублей):
По итогам 2015 г. сборы по ОСАГО составили 220,2 млрд рублей (+46%), выплаты – 121,9 млрд рублей (+37%). При этом средняя премия по сравнению с 2014 г. выросла на 2 000 рублей – до 5 530 рублей, средняя выплата увеличилась на 13 000 рублей и составила 49 386 рублей.
Подробнее об этом читайте здесь
Поскольку эксплуатация транспортных средств без ОСАГО в РФ запрещена, водители стали заложниками коммерческих интересов страхового бизнеса – оптимизации расходов на содержание персонала, его обучение, рентабельности (хотя правильнее говорить о сверхприбылях, к которым страховщики уже привыкли).
Некоторое время коммерсанты вели себя скромно и позволяли себе лишь отдельные немногочисленные нарушения, пользуясь полной юридической темнотой российских автомобилистов. Я имею в виду мухлеж с расчетами компенсаций и задержки с выплатами. Но вузы стабильно штамповали юристов, которым тоже очень хочется кушать, и внезапно началась ответочка: в суды пошли исковые заявления и требования к страховым компаниям произвести перерасчет компенсации за повреждения, возместить судебные издержки и компенсировать моральный вред. Страховые воротилы поняли: райская жизнь в заповеднике «непуганых идиотов» кончается, надо что-то менять. И вот в 2012 году начались первые проблемы со страховкой у общественного транспорта. Откатав схему, отмониторив наличие\отсутствие протестов и вялую реакцию государства (предположить коррупцию и сговор пока язык не поворачивается), страховщики решили распространить схему на всех.
Весной 2013 года проблемы возникли уже у обычных автомобилистов. Искусственно созданные очереди, вызванные якобы нехваткой бланков, понуждали водителей соглашаться на серые схемы оформления полисов и техосмотра. В 2014 году конвейер заработал уже по всей стране: допы, необоснованные требования на осмотр транспортного средства, вывод офисов в труднодоступные районы – все на грани фола, так как автомобилисты уже были юридически подкованы и ждали письменных отказов. Ведение фото- и видеофиксации процесса оформления ОСАГО страховыми компаниями пресекалось: они просто угрожали закрыть офис.
Что же до зафиксированных письменных отказов и судов, то 50-тысячный штраф – это плевок в душу автомобилистам. На так называемых допах автостраховщики сделали такие сверхприбыли, что позволило страховому бизнесу, несмотря на «кризис», показать рост в 2014 году (чуть ли не единственная отрасль с положительной динамикой).
Возглавивший РСА (Российский союз автостраховщиков) Игорь Юргенс жадно потирал руки: схема работала. Страховые, словно те самые бандерлоги, шли к РСА как к мудрому Каа, сами несли свои денежки и постепенно теряли свою независимость. А хранитель «общака» постепенно становился внутренним регулятором, который обещал увеличить стоимость автогражданки до тысячи долларов в год и сделать тариф свободным. Им были пролоббированы изменения в федеральное законодательство, позволяющие менять (читай - повышать) тариф два раза в год при отсутствии каких-либо реальных гарантий получения полиса и серьезных штрафов для самих страховых компаний.
Посмотрим на 40-ФЗ об ОСАГО. В нем 34 статьи, семь из которых прописывают условия профессиональной деятельности объединения страховщиков – кабальную зависимость от РСА. Обязанности же страховой и права автомобилистов в части процедуры заключения договора почти не затрагиваются. Указано лишь, что достаточно иметь одного представителя в субъекте, интернет в офисе продаж и журнал учета заключенных договоров.
Из разъяснения на сайте ЦБ РФ (статья 1 абзац 8 ФЗ-40) можно узнать, что договор ОСАГО публичный, то есть согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского Кодекса РФ отказ при наличии возможности заключить договор не допускается. Но, опять же, никак не обозначены ЖЕСТКИЕ сроки, в течение которых должно быть рассмотрено заявление на оказание услуги, выдан полис или письменный мотивированный отказ. И только юристы могут догадаться, что этот срок регулирует все тот же Гражданский кодекс - 30 дней. Нет никакой обязанности не допускать умышленного создания очередей – например, вести электронную очередь; не регламентируется количество времени, необходимое на оформление договора. Вам что-то не нравится? Идите в другую СК. Или подавайте в суд – он вроде как обязан, в случае если вы получили мотивированный отказ, взыскать ваши убытки. Вообще создается впечатление, что Центробанк в данном случае тоже выступает скорее как консультант и работодатель для юристов, нежели как самостоятельный арбитр и контролер.
Положение ЦБ РФ от 19.09.14 г. «О правилах» устанавливает срок для выдачи полиса – 1 день с момента поступления наличных денежных средств в кассу СК и не позднее, чем на следующий день, в случае безналичного перевода.
К обязательной (согласно статье 30 ФЗ-40) информации, находящейся в свободном доступе в офисе СК, относятся:
• информация о тарифе для возможности сравнения с другими СК;
• информация о фальшивых или украденных полисах СК;
• информация о коэффициентах.
Также каждый офис страховых компаний обязан вести книгу учета бланков оформленных полисов, и отдельно - на внесение изменений и расторжение.
Помогает ли это автомобилистам? Не очень.
В августе 2014 года стоимость страховки с 1800 рублей увеличилась до 3 000 рублей, а уже в апреле был увеличен сначала коэффициент, а потом и базовый тариф – и стоимость страховки на среднюю легковушку для водителя со стажем, проживающем в областном центре, стала равна 5 000 рублей.
На сегодняшний момент количество агентов сокращено до минимума (якобы из-за судов по навязыванию допов и для ограничения возможности нарушений). Агенты жалуются: услуги по оформлению ОСАГО никак не оплачиваются, а потому они вынуждены по-прежнему предлагать дополнительные услуги, чтобы не протянуть ноги. По некоторым данным, стоимость допуслуг (например, страхования жизни и имущества) для оформления ОСАГО вне очереди доходит до 5 000 рублей. В самих же офисах СК сидит лишь по одному человеку, имеющему доступ к ЕАИС (Единой автоматизированной информационной системе), и все его усилия направлены на затягивание под различными предлогами процедуры оформления (компьютер барахлит, перебои с интернетом).
Так, в четверг, 3 марта в одном из офисов было оформлено всего шесть (!) полисов и в шесть (!) внесены изменения. Мониторинг деятельности страховых в предыдущие два дня показал, что в двух из четырех офисов одной из СК имеются очереди до 20-30 человек, дежурящих с ночи, и там даже не пытаются разрулить ситуацию – провести силами сотрудников разъяснительную работу по удаленному (через интернет) оформлению полиса. В среднем очередникам страховку удается получить за три-четыре дня. Офисы в районах либо сокращены, либо новичков отправляют в областной центр. Другая страховая компания ограничила часы приема по ОСАГО - с 9.00 до 13.00.
Несложные математические расчеты для этой страховой показали: для того чтобы обеспечить полисами автомобилистов Иваново, СК должны выдавать не по 6, а по 62 полиса в день в КАЖДОМ из четырех офисов.
Разговоры о том, что за комфорт – отсутствие очередей - надо платить, а особо прижимистые могут оформить удаленно (через веб-сервис) электронный полис, – это отговорки для нищих. Закон не предусматривает варианта оформления ОСАГО без очереди при двукратном увеличении цены (как, например, для оплаты штрафов), не предусматривает ОБЯЗАННОСТИ иметь дома ПК или банковскую карту для электронного оформления, не предусматривает ОБЯЗАТЕЛЬНУЮ подачу заявления на заключение договора страхования за месяц до желаемого срока.
А раз так, страховые компании ДОЛЖНЫ иметь тот штат и те мощности, согласно которым они гарантированно могут выдать то количество полисов, которое было выдано в аналогичный период времени в предыдущем году.
Иначе это саботаж и прямая угроза безопасности перевозок (не секрет, что водители в массовом порядке ездят по области без полисов), а также прикрытие для следующих увеличений стоимости ОСАГО (несмотря на стабильную многомиллиардную прибыль автостраховщиков).
